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Veja tudo sobre franquia de seguro de carros: cálculos, tipos, quando pagar e como evitar prejuízos em sinistros com o seguro.
Franquia de seguro de carros é um tema que ainda gera confusão para muitos motoristas. Você sabe exatamente quando ela é cobrada? Ou quanto vai precisar pagar em um eventual sinistro?
Segundo a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), o Brasil registrou mais de 409 mil colisões em vias públicas em 2023, sendo que boa parte desses casos envolve acionamento de seguros com cobrança de franquia. Ainda assim, muitas pessoas contratam seguros sem entender o impacto real da franquia no bolso.
Será que você está escolhendo a franquia ideal para o seu perfil de uso? E mais importante: será que está pagando mais do que deveria por desconhecimento?
Na continuação desse conteúdo, você vai descobrir como a franquia funciona, quando ela é aplicada, quais são os tipos existentes e como tomar uma decisão mais inteligente na hora de contratar seu seguro.
Fique com a gente e tome o controle da sua proteção veicular com mais clareza e segurança!
Índice do Conteúdo
O que é franquia de seguro de carros e por que ela existe?
A franquia de seguro de carros é o valor fixo ou percentual que o segurado precisa pagar em casos de danos parciais ao veículo. Ela está presente em praticamente todas as apólices de seguro auto no Brasil e tem uma função clara: dividir a responsabilidade financeira entre o segurado e a seguradora.
Você já se perguntou por que precisa pagar algo mesmo tendo contratado um seguro? A resposta está na lógica da franquia. Ela foi criada para reduzir o número de acionamentos desnecessários e desestimular fraudes, como pequenos danos acionados com má-fé. Quando o segurado sabe que terá um custo, mesmo que parcial, tende a ser mais cuidadoso ao dirigir.
A obrigatoriedade e os parâmetros legais para a aplicação da franquia são definidos pela Circular SUSEP nº 639/2021, que regulamenta as condições dos seguros de automóveis no Brasil.
Segundo essa norma, a franquia deve estar claramente definida na apólice, com todos os valores e critérios descritos de forma acessível ao contratante.
Exemplo prático:
Imagine que seu carro sofreu um arranhão na lateral. Se o reparo custar R$ 3.000 e sua franquia for de R$ 1.200, você pagará esse valor à oficina e a seguradora cobrirá os R$ 1.800 restantes. Se o reparo custar menos que R$ 1.200, você paga sozinho, sem acionar o seguro.
Como funciona a franquia de seguro de carros na prática?
Na prática, a franquia de seguro de carros só é paga quando ocorre um sinistro parcial. Isso significa que o dano ao veículo não é suficiente para caracterizar perda total, mas exige conserto. Essa é uma das dúvidas mais comuns entre os segurados: quando vou ter que pagar a franquia?
A resposta é direta: sempre que o dano for parcial e você for o responsável ou o incidente estiver coberto pela apólice, a franquia será cobrada antes da seguradora liberar o pagamento da parte restante.
Passo a passo do processo:
- O acidente ocorre.
- Você aciona a seguradora.
- A vistoria é feita e o valor do reparo é calculado.
- Se o custo ultrapassar o valor da franquia, você paga a sua parte e a seguradora cobre o restante.
- Se o custo for menor, você arca com tudo e não aciona o seguro.
Percentual médio no Brasil:
Segundo dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), as franquias variam entre 3% e 6% do valor do veículo, podendo ser ajustadas conforme o tipo de seguro e o perfil do motorista. Para um carro de R$ 60.000, por exemplo, a franquia média gira em torno de R$ 1.800 a R$ 2.500.
Cenários comuns de aplicação:
- Colisões leves, como batidas em baixa velocidade
- Danos em retrovisores ou lanternas
- Riscos em estacionamentos privados
Em casos de perda total, roubo ou furto sem recuperação, a franquia não é cobrada. Essa condição está especificada em praticamente todas as apólices reguladas pela SUSEP.
Quais são os tipos de franquia de seguro de carros?
Escolher o tipo errado pode te custar caro. Cada perfil de motorista exige um tipo diferente de cobertura, e isso inclui a franquia.
Entender os principais modelos é essencial para evitar gastos desnecessários ou surpresas na hora de acionar o seguro.
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Confira abaixo os quatro tipos de franquia mais comuns no mercado brasileiro e veja qual faz mais sentido para o seu uso do veículo.
Franquia normal
É o modelo padrão oferecido pela maioria das seguradoras. O valor da franquia é equilibrado, sem ser muito alto nem muito baixo. Indicado para quem dirige com frequência moderada e busca equilíbrio entre preço e proteção.
Vantagens
- Valor justo em relação ao custo do seguro
- Boa relação custo-benefício para uso cotidiano
Desvantagens
- Ainda pode pesar no orçamento em sinistros menores
Franquia reduzida
Nesse modelo, o valor da franquia é mais baixo. Em compensação, o valor do seguro (prêmio) sobe. Ideal para quem dirige com frequência alta ou em regiões com maior risco de colisões.
Vantagens
- Menor desembolso em caso de acidente
- Indicado para quem já precisou acionar o seguro anteriormente
Desvantagens
- Seguro mais caro
- Pode não compensar se o veículo for usado com pouca frequência
Franquia majorada
O oposto da reduzida. Aqui, a franquia tem valor mais alto, mas o custo anual do seguro diminui. É indicada para quem dirige pouco e com mais segurança.
Vantagens
- Reduz significativamente o valor do seguro
- Ideal para motoristas com perfil de baixo risco
Desvantagens
- Maior gasto em caso de sinistro
- Pode ser inviável em caso de danos frequentes
Franquia isenta (ou zero franquia)
Algumas seguradoras oferecem planos com isenção de franquia para o primeiro sinistro ou para determinadas coberturas específicas, como vidro ou retrovisor. Essa modalidade costuma ter valor mais elevado na contratação.
Vantagens
- Nenhum custo extra no primeiro sinistro
- Ótima opção para quem quer previsibilidade total de custos
Desvantagens
- Seguro mais caro
- Pode compensar apenas se houver alto risco de sinistro
Cada tipo atende a um perfil diferente. Por isso, antes de contratar, analise como e quanto você utiliza seu veículo. Um erro nessa escolha pode comprometer o seu orçamento no momento em que você mais precisar do seguro.
Leia também:
Quando você deve ou não pagar a franquia do seguro?
Nem todo sinistro exige o pagamento da franquia. Entender quando ela é aplicada evita confusões e ajuda você a tomar decisões mais rápidas e conscientes.
Veja abaixo os cenários mais comuns.
Quando a franquia é cobrada?
Você deve pagar a franquia sempre que houver sinistro parcial e os danos estiverem dentro da cobertura contratada. Nesses casos, a seguradora cobre o valor restante após o pagamento da sua parte.
Exemplos práticos:
- Colisão com danos leves ou moderados
- Troca de peças por quebra acidental
- Batida provocada pelo próprio motorista
Quando a franquia não é cobrada?
Há situações em que o segurado não precisa pagar franquia. São elas:
1. Perda total
Quando o custo do reparo ultrapassa 75% do valor do veículo, a seguradora considera perda total e paga a indenização integral, sem cobrança de franquia.
2. Furto ou roubo sem recuperação do veículo
Se o carro for roubado ou furtado e não for localizado, o valor do seguro é pago na totalidade, com base na tabela de referência da apólice, como a Tabela Fipe.
Ao acionar a cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos, em casos de danos causados a outros veículos ou propriedades, a franquia não se aplica. A seguradora cobre os prejuízos diretamente.
Serviços como guincho, chaveiro, troca de pneu ou pane seca não envolvem franquia, desde que estejam incluídos na cobertura contratada.
Saber quando a franquia se aplica evita decisões erradas, como acionar o seguro em casos em que você arcará com todo o valor. Antes de qualquer acionamento, consulte sua apólice e avalie os custos envolvidos.
Como calcular a franquia do seguro do seu carro?
A franquia de seguro de carros não tem um valor fixo. Ela é definida com base em fatores objetivos, como o valor do veículo, o tipo de cobertura contratada e o perfil do condutor. O cálculo parte de um percentual acordado em contrato e pode variar entre seguradoras.
Fórmula base para calcular a franquia
- Franquia = Valor do veículo × Percentual da franquia definido na apólice
Esse percentual geralmente varia entre 2 e 6%, dependendo do tipo de veículo e da política da seguradora.
Exemplos práticos
Carro popular
- Valor de mercado: R$ 40.000
- Percentual da franquia: 4%
- Resultado: R$ 1.600
Carro médio
- Valor de mercado: R$ 80.000
- Percentual da franquia: 3,5%
- Resultado: R$ 2.800
Carro de luxo
- Valor de mercado: R$ 200.000
- Percentual da franquia: 2,5%
- Resultado: R$ 5.000
Leia mais:
Fatores que influenciam no valor da franquia
- Valor total do veículo
- Perfil do condutor (idade, histórico de sinistros)
- Local de circulação do veículo
- Tipo de uso (pessoal ou profissional)
- Cobertura contratada (com ou sem serviços adicionais)
Antes de contratar um seguro, solicite simulações com diferentes faixas de franquia. Compare as variações no valor do prêmio anual e avalie quanto você pode desembolsar em caso de acidente. Essa análise evita escolhas por impulso ou baseadas apenas no preço mensal.
Franquia de seguro de carros: qual escolher para economizar mais?
Você dirige pouco? Talvez esteja pagando demais. A escolha da franquia ideal depende do quanto e como você utiliza seu veículo.
Muitas pessoas contratam seguros com franquias mal ajustadas ao seu perfil de uso, o que resulta em prejuízos futuros ou gastos desnecessários.
Abaixo, veja orientações práticas para tomar a decisão correta.
Se você dirige com frequência e em grandes centros urbanos
Perfil de risco elevado. O trânsito intenso e o aumento das chances de colisões justificam o uso de franquias reduzidas, mesmo que isso eleve o valor do seguro. Você terá menor desembolso em caso de sinistro, o que é essencial em áreas com alto volume de tráfego.
Recomendado:
- Franquia reduzida ou normal
- Seguro com cobertura ampla, incluindo vidros e assistência
Se você usa o carro esporadicamente
Perfil de baixo risco. Nesse caso, vale considerar uma franquia majorada, já que a probabilidade de sinistro é menor. Isso reduz o valor do seguro e permite economia a longo prazo.
Recomendado:
- Franquia majorada
- Cobertura essencial com assistência básica
Se o carro é novo ou de alto valor
Para proteger um bem com valor elevado, vale buscar equilíbrio entre franquia normal e cobertura mais abrangente. Carros novos tendem a ter peças mais caras e consertos mais custosos.
Recomendado:
- Franquia normal
- Cobertura completa com extensão para terceiros
Se você já acionou o seguro mais de uma vez
Seu histórico de sinistros pode impactar o valor da franquia. Nesse caso, procure planos com franquia padrão, mas reforce a negociação com a seguradora para garantir bom custo-benefício.
Recomendado:
- Franquia normal
- Apólice com cláusulas transparentes e suporte claro
Ao entender o seu perfil e projetar cenários reais, você toma uma decisão mais acertada e evita pagar mais do que deveria.
Faça simulações, leia sua apólice com atenção e avalie o custo total do seguro ao longo do tempo, e não apenas o valor mensal.
O que muda na franquia para o futuro? Entenda as regras atualizadas
A franquia de seguro de carros segue normas estabelecidas pela SUSEP. Atualmente, as diretrizes estão concentradas na Circular nº 639/2021, que define critérios para cálculo, aplicação e comunicação de franquias nas apólices.
Essa norma trouxe avanços importantes, como:
- Exigência de clareza e transparência na redação da apólice.
- Reforço na necessidade de comunicar de forma objetiva os tipos e valores de franquia antes da contratação.
- Estímulo à oferta de múltiplas opções de franquia, com comparação de impacto no prêmio.
Nos próximos ciclos regulatórios, já há discussões internas sobre:
- Criação de faixas padronizadas de franquia por categoria de veículo.
- Exigência de comparadores mais claros nos portais das seguradoras.
- Ampliação da comunicação sobre franquias específicas por cobertura adicional, como quebra de vidros e danos a terceiros.
Embora nenhuma mudança os próximos anos esteja oficialmente publicada até agora, o setor já trabalha com estudos públicos abertos pela SUSEP e audiências técnicas, indicando ajustes na forma de apresentação dos valores de franquia aos consumidores.
Esses debates estão sendo acompanhados por órgãos como a CNseg, que também incentiva boas práticas no relacionamento com os segurados.
Complemente a sua leitura:
Se você pretende contratar ou renovar seu seguro nos próximos meses, é fundamental ler sua apólice com atenção. As cláusulas sobre franquia estão sempre entre as que geram mais dúvidas e, muitas vezes, são ignoradas até o momento do sinistro. Verifique:
- Se o valor da franquia está bem descrito.
- Se há exceções, como isenções por perfil ou cobertura específica.
- Se há cláusulas de primeira franquia gratuita ou escalonada.
A compreensão antecipada evita decisões mal informadas e possíveis perdas financeiras.
Franquia de seguro de carros em números: dados e estatísticas relevantes
Analisar os números de mercado sobre franquia de seguro de carros ajuda a entender o impacto financeiro real dessa cláusula no bolso do consumidor. Os dados a seguir foram extraídos de relatórios da CNseg e boletins estatísticos da SUSEP.
Distribuição média da franquia por tipo de veículo
| Tipo de veículo | Valor médio do seguro | Franquia média praticada |
|---|---|---|
| Carro popular | R$ 2.200 | R$ 1.200 a R$ 1.800 |
| Carro médio | R$ 3.800 | R$ 2.000 a R$ 2.800 |
| Carro de luxo | R$ 6.500 | R$ 3.800 a R$ 5.500 |
Perfil de uso e impacto da franquia
- Motoristas com menos de 25 anos pagam, em média, 10 a 15% a mais no valor da franquia.
- Franquias majoradas podem reduzir o valor do seguro em até 30%, mas aumentam o risco de custo alto em sinistros.
Sinistros e acionamento de franquia no Brasil
- Segundo a SUSEP, cerca de 65% dos sinistros registrados em 2023 foram parciais, exigindo pagamento de franquia.
- Apenas 18% dos segurados leem integralmente as cláusulas de franquia antes de contratar, segundo pesquisa da CNseg.
Esses números mostram a importância de entender com clareza quanto você pode pagar em caso de acidente, e como pequenas escolhas, como o tipo de franquia, impactam o custo total do seguro ao longo do tempo.
Sempre que possível, solicite à corretora uma simulação com diferentes modelos de franquia, e compare não apenas o valor do seguro, mas o custo potencial em situações reais.
Erros comuns sobre franquia que você deve evitar agora
Evite prejuízos desnecessários com decisões erradas. Muitos motoristas só descobrem o impacto da franquia no momento em que precisam usar o seguro. Nessa hora, a falta de atenção ao contratar o plano pode custar caro.
Confira os erros mais comuns que você deve evitar:
1. Não ler a cláusula da franquia na apólice
É comum confiar no corretor ou na seguradora e não verificar os detalhes. A apólice deve ser lida com atenção, especialmente os pontos que definem valores, exceções e condições específicas.
2. Escolher o tipo de franquia apenas pelo preço do seguro
Optar pela franquia mais barata ou pelo seguro com menor mensalidade sem analisar seu perfil de uso pode levar a gastos maiores no longo prazo. Compare sempre o valor da franquia com sua realidade de risco.
3. Acionar o seguro mesmo quando o dano é menor que a franquia
Se o custo do conserto for inferior ao valor da franquia, o seguro não será utilizado e você ainda pode perder bônus na renovação. Avalie antes de acionar.
4. Desconhecer situações em que a franquia não é cobrada
Muitos segurados acreditam que sempre precisarão pagar franquia. Casos como perda total, furto e danos a terceiros, por exemplo, não exigem esse pagamento. Saber disso evita sustos desnecessários.
5. Esquecer de comparar planos com diferentes franquias
Nem todas as seguradoras trabalham com os mesmos critérios. Vale a pena fazer simulações com franquias normal, reduzida e majorada, para entender o impacto real no valor do seguro e no seu orçamento.
Evitar esses erros é o primeiro passo para contratar um seguro mais eficiente, econômico e alinhado com seu perfil de motorista.
Conclusão: como tomar a melhor decisão sobre sua franquia
Agora que você compreende o que é a franquia de seguro de carros, como ela funciona, os tipos disponíveis e os cenários onde é ou não aplicada, está mais preparado para tomar decisões conscientes.
A escolha da franquia ideal depende do seu perfil, do tipo de veículo e da forma como você usa o carro no dia a dia. Um motorista que roda pouco pode economizar com uma franquia majorada.
Já quem dirige com frequência em áreas de risco pode se beneficiar de uma franquia reduzida, mesmo com um seguro mais caro.
O mais importante é comparar com critério e não tomar decisões com base apenas no valor do seguro. Entender como a franquia se comporta em caso de sinistro evita prejuízos e garante mais segurança financeira.
Na Smartia Seguros, você pode simular e contratar seguros com franquias justas e coberturas sob medida para sua rotina.
Nosso cotador online compara ofertas das principais seguradoras do país, ajudando você a economizar sem abrir mão da proteção.
Se eu bater e o dano for menor que a franquia, o que acontece?
Nesse caso, o seguro não será acionado. Você arca com o custo total do reparo e o valor pago não gera bônus ou cobertura futura.
Preciso pagar franquia em caso de perda total?
Não. Em caso de perda total, a seguradora paga o valor integral da indenização e o segurado não precisa pagar a franquia.
Franquia é sempre cobrada quando uso o seguro?
Não. A franquia só é cobrada em sinistros parciais. Em coberturas para terceiros ou serviços de assistência, a franquia não se aplica.
É possível escolher o valor da franquia?
Sim. Algumas seguradoras permitem escolher entre franquia normal, reduzida ou majorada, impactando diretamente o valor do seguro.
Franquia reduzida vale a pena?
Depende do seu perfil. Se você dirige muito ou em áreas de risco, a franquia reduzida pode evitar gastos maiores em caso de sinistro.
Como saber o valor exato da minha franquia?
O valor exato da franquia está descrito na apólice do seguro. Você também pode solicitar essa informação ao corretor ou seguradora.
Se eu bater e o dano for menor que a franquia, o que acontece?
Se o custo do reparo for inferior ao valor da franquia, o seguro não será acionado. Nesse caso, você mesmo paga o conserto e não há cobertura nem reembolso por parte da seguradora.
Preciso pagar franquia em caso de perda total?
Não. Em caso de perda total, o pagamento da franquia não é exigido. A seguradora arca com o valor integral da indenização previsto na apólice.
Franquia é sempre cobrada quando uso o seguro?
Não. A franquia só é cobrada em situações de sinistro parcial, como colisões com danos reparáveis. Coberturas como danos a terceiros, roubo total ou assistência 24h geralmente não exigem o pagamento da franquia.
É possível escolher o valor da franquia?
Sim. A maioria das seguradoras oferece opções de franquia normal, reduzida ou majorada. Cada tipo tem impacto direto no valor do seguro e na quantia que você pagará em caso de sinistro.
Franquia reduzida vale a pena?
Depende. Para quem utiliza o carro com frequência ou circula em áreas de maior risco, a franquia reduzida pode ser vantajosa, pois exige um valor menor em caso de reparos. Em contrapartida, o seguro costuma ter um custo anual mais alto.
Como saber o valor exato da minha franquia?
O valor da franquia está descrito na apólice do seguro. Você também pode solicitar essa informação diretamente ao seu corretor ou consultar o contrato no portal da seguradora.
Conteúdo revisado por Walter Tadeu de Oliveira Filho, Corretor de Seguros – Registro SUSEP: 201103878
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