Diferenças entre as franquias de seguro

Uma das maneiras mais comuns de economizar no seguro do carro é ajustando o valor da franquia. Se você tem dúvidas sobre as diferenças entre as franquias, veja o que cada uma significa e quando é preciso pagar a franquia do seguro.

A contratação de um seguro auto gera uma série de dúvidas, entre elas, a mais comum é relacionada a questão da franquia.

Muita gente não entende ao certo o que ela é e como funciona todos os tipos existentes.

Esse pouco entendimento sobre as diferenças entre as franquias de seguro, pode gerar problemas bem maiores depois da contratação do seguro, quando o segurado vai usar a cobertura.

Por isso, preparamos um artigo completo explicando melhor o que é a franquia e quais as diferenças entre os tipos existentes.

Assim você não correrá o risco de fazer uma escolha ruim na contratação do seu seguro auto.

Entenda melhor o que é a franquia e como ela funciona

Sempre que uma perda parcial acontece, parte do custo relacionado ao reparo desta perda é de responsabilidade do segurado, e parte da seguradora.

A franquia é o nome dado ao valor que deverá ser pago pelo consumidor, para o conserto do veículo.

Ela precisa ser paga caso você se envolva em algum acidente, ou sinistro, como é chamado na linguagem do seguro, e acione o seguro para resolver o problema.

Seu custo é calculado de acordo com o tipo de franquia escolhida e os adicionais que você seleciona ao contratar seu seguro.

Imagine que você contratou um seguro com franquia de R$ 2 mil.

Você bate o carro, e então seu conserto terá custo de R$ 5 mil.

Nesse cenário, você irá quitar R$ 2 mil à oficina, e a seguradora pagará os R$ 3 mil restantes.

Mas este é apenas um exemplo onde uma franquia normal é utilizada.

Além dessa porcentagem é possível contratar franquias reduzidas ou majoradas.

De um modo geral, as porcentagens de aumento e redução da franquia variam conforme cada seguradora.

Por exemplo: algumas contam com franquias reduzidas, que variam de 25% a 50% do valor da obrigatória.

Já outras oferecem mais de um tipo de franquia facultativa (ou majorada, do verbo majorar, que significa aumentar o valor), com variações de valor que vão de 50% até 200%.

O valor da franquia afeta diretamente o custo de um seguro de veículo.

O custo da franquia pode ser fixo ou percentual, e fica determinado na apólice.

Quais são as diferenças entre as franquias do seguro?

Existem quatro tipos de franquia do seguro auto oferecidas pelas seguradoras.

Elas são regulamentadas pela SUSEP – Superintendência de Seguros Privados.

É preciso dizer que o último tipo, chamado de franquia isenta, é pouco comum, então é preciso verificar se a empresa o oferece.

Veja a seguir as diferenças entre as franquias.

1. A franquia obrigatória ou normal

A franquia obrigatória ou normal é considerada a padrão, utilizada na contratação da cobertura total.

O custo deste tipo de franquia básica costuma variar de acordo com o tipo de veículo segurado, o uso e os hábitos de direção do condutor.

Ela não pode ser eliminada e será cobrada em qualquer tipo de sinistro que cause perda parcial indenizável.

Com uma franquia normal, o seguro possui um bom equilíbrio entre seu custo e o valor da franquia.

2. A franquia reduzida

A franquia reduzida de seguro auto trata-se de uma franquia com desconto, que pode ser de 25% ou 50% em relação ao valor da franquia obrigatória.

Ela pode ser contratada durante a negociação da apólice, mediante a um pagamento adicional.

A franquia reduzida do seguro é aconselhada para as pessoas que querem ficar tranquilas em caso de acidentes, não se preocupando com gastos inesperados relacionados ao conserto do carro.

Ela torna o prêmio (custo) do seguro maior.

Isso porque, a seguradora entende que o usuário vai arcar com a menor parte do prejuízo em caso de sinistro.

3. Franquia facultativa ou franquia majorada

A franquia facultativa, ou franquia majorada, como pode ser chamada em algumas seguradoras, é um tipo de franquia que possibilita um desconto no pagamento da apólice.

Ou seja, no valor pago na contratação do seguro do carro.

Isso acontece porque, em caso de sinistro, o usuário arca com a maior parte do prejuízo.

Logo, a seguradora fica mais isenta, e pode repassar um desconto ao segurado.

A franquia majorada pode ser muito conveniente para os motoristas mais cuidadosos, que raramente se envolvem em acidentes.

Ou para os motoristas que dirigem principalmente dentro das cidades, onde acontecem os acidentes de menor gravidade.

Para que você entenda realmente o que é franquia facultativa, basta pensar que ela é uma franquia mais cara do que a normal ou obrigatória.

Porém, ao ser contratada, ela permite que o usuário pague um valor menor na apólice do seguro.

Ou seja, se você é um bom motorista e circula em áreas de poucos acidentes, essa opção vale a pena.

Em compensação, em caso de sinistro, você poderá pagar alto valor pelo conserto.

4. Franquia isenta

Geralmente, a franquia isenta é válida apenas em algumas situações estabelecidas pela SUSEP como casos de perda total e acionamento da cobertura de seguro para terceiros.

No entanto, apesar de raro, é possível encontrar seguradoras que oferecem ao usuário a possibilidade de franquia isenta.

Com ela, em caso de sinistro, o consumidor não paga nada para o conserto do veículo, porque a seguradora assume o prejuízo sozinha.

Como resultado, o prêmio do seguro é bem mais alto.

Resumindo, as diferenças entre as franquias são:

• Franquia obrigatória ou normal: refere-se ao valor que é estabelecido pela seguradora no momento da contratação do seguro;
• Franquia reduzida: é a categoria de franquia que possui um desconto, que pode ser de 25% ou 50% em relação ao valor da obrigatória. Porém, o seguro conta com um valor maior do prêmio;
• Franquia facultativa ou majorada: acontece quando o valor contratado da franquia é mais alto, chegando a um percentual de 25% ou 50% a mais. No entanto, o valor do prêmio torna-se proporcionalmente menor;
• Franquia isenta: tem custo zero, mas o prêmio do seguro se torna bem mais alto do que o cobrado em uma franquia comum.

Existem ainda outros tipos de franquia, específicas para algumas coberturas.

Como para equipamentos do kit gás, carroceria e acessórios do veículo.

Com elas, o usuário paga apenas o relacionado àquela proteção, e não ao carro completo.

Assim, ele economiza.

Qual a diferença entre prêmio e franquia?

É possível que a essa altura você esteja se perguntando qual a diferença entre a franquia e o prêmio do seguro.

Por mais que isso pareça meio complicado, não se preocupe, é simples.

O termo prêmio se refere ao valor pago pelo segurado para a contratação do seguro.

Isso significa que o prêmio é o valor que valida a emissão da apólice e o início da vigência do seguro.

Já o termo franquia, como mencionado anteriormente, se refere ao valor que deve ser pago quando a seguradora for acionada pelo cliente, a fim de cobrir algum sinistro de perda parcial.

Continue acompanhando, a seguir explicaremos um pouco mais sobre o assunto.

Quando o pagamento da franquia é necessário?

O pagamento da franquia é necessário apenas quando o veículo sofre um sinistro que cause perda parcial.

Ou seja, um dano equivalente a até 75% do valor do veículo, de acordo com a tabela FIPE.

Isso inclui colisão e enchente, por exemplo.

Nos casos de sinistros que configurem perda total do veículo, ou seja, que ultrapasse 75% do valor médio de mercado do carro, o segurado fica isento do pagamento da franquia.

Assim como no caso de acionamento da franquia para cobertura de terceiros, ou no uso de benefícios 24 horas, como guincho, chaveiro, carro reserva e demais serviços relacionados à assistência oferecida pela seguradora.

No caso da perda total, são comuns ocorrências como incêndio e colisão grave, ou roubo e furto sem a recuperação do automóvel pela polícia.

Nestes cenários, o usuário recebe uma indenização integral, para a compra de outro carro.

Também é preciso dizer que o consumidor só paga a franquia quando o custo do sinistro é maior do que a franquia.

Quando é menor, a seguradora não assume parte do prejuízo — ele se mantém como responsabilidade do usuário.

Por exemplo: em um seguro com franquia de R$ 2 mil, seu carro sofre uma colisão e será consertado por R$ 1.500.

Assim, você será o responsável por quitar, sozinho, os R$ 1.500 para reparo, à oficina.

Até porque, não faria sentido quitar R$ 2 mil da franquia se o custo do conserto é menor.

Como funciona a franquia

A franquia, apesar de ser um valor determinado com a seguradora no momento da contratação do seguro, é um valor a ser pago diretamente para a oficina.

Ou seja, no momento de um reparo, a empresa seguradora não ganha com o valor pago para a franquia, ela apenas fica isenta de pagar esse valor e paga apenas o valor restante do reparo.

Normalmente as próprias seguradoras indicam oficinas de confiança para realizar esse serviço.

Até mesmo porque, na maioria das coberturas de seguro auto, as peças as serem utilizadas no conserto devem ser originais.

Como o valor deve ser pago diretamente para a oficina responsável pelo serviço, as condições de pagamento variam muito de um local para o outro.

Nem sempre o valor da franquia precisa ser pago a vista.

Em muitos casos o motorista pode negociar e realizar um pagamento parcelado.

No momento de um imprevisto, ter essa condição de pagamento facilitada e auxilia muito.

Esse parcelamento geralmente fica em 3 vezes e 6 vezes, de acordo também com o valor do serviço.

Como saber qual a melhor franquia a se escolher?

É importante que você saiba antes de tudo que, a melhor franquia será sempre aquela que se adequa melhor ao seu perfil.

Ou seja, se você é um motorista cauteloso que não se envolve muito em sinistros, é bem provável que a franquia majorada seja a melhor escolha.

No entanto, se você tem problemas com o carro constantemente, ou mesmo está habilitado a pouco tempo, as chances de se envolver um acidente podem ser maiores, neste caso, o mais indicado é que você opte pela franquia reduzida.

Mas, se você é um motorista comum e está em dúvida sobre qual é a melhor escolha de franquia, saiba que existe uma maneira que pode ajudar a solucionar essa questão.

O primeiro passo para descobrir qual vale mais a pena é observar em porcentagem quanto a contratação da franquia reduzida fará subir o preço do prêmio.

Observe também o quanto caiu o valor da franquia.

Se a diminuição for maior, em porcentagem, que o aumento do valor no prêmio do seguro, então vale a pena contratar a franquia reduzida.

Mas se a redução da franquia for menor, em relação ao aumento do preço da apólice então compensará mais contratar a franquia normal.

Pode parecer complicado mas na verdade estamos falando basicamente de uma regrinha matemática, utilizada em porcentagem, que pode ajudar muito, uma vez que cada empresa de seguro trabalha com margens de aumento ou redução diferentes.

Veja um exemplo: Vamos supor que a franquia obrigatória (normal) do seguro que você está pensando em contratar seja de R$ 2.200 e o valor do prêmio neste caso seja de R$ 2.500.

Mas se você optar pela franquia reduzida, esta saíra por R$ 1.760 e o prêmio da apólice neste caso ficará em R$ 2.900.

Neste caso, a franquia reduzida é 20% mais barata que a franquia normal, já o valor do seguro com essa escolha fica aproximadamente 13,79% maior.

Isso significa que, você pagará 13,79% a mais no valor do prêmio para a contratação do seguro, mas terá 20% de desconto no valor da franquia.

Ou seja, nesse exemplo vale a pena contratar a franquia reduzida.

Existe um modelo, como uma fórmula que pode ajudar a entender melhor essa situação e pode ser aplicado em todas as seguradoras e opções de franquia que você encontrar.

Basta ter em mente que, vale a pena quando:

Franquia do seguro auto popular

O seguro auto popular é uma modalidade de seguro destinado para carros com mais de 5 anos.

Esse tipo de seguro é mais barato do que os seguros tradicionais por conta de uma série de fatores.

E uma delas é franquia.

Pois a franquia dos seguros auto populares são mais altas do que a dos seguros tradicionais.

Por isso, se o cliente puder escolher entre as duas modalidades, um dos pontos a serem levados em conta no momento dessa decisão é a franquia.

E nesse caso, o cliente praticamente deve optar entre uma franquia normal ou uma majorada.

Seguro com franquia isenta vale a pena?

Conforme dito anteriormente, o seguro com franquia isenta é aquele em que o segurado não precisa arcar com nenhum valor do reparo, deixando tudo por responsabilidade da seguradora.

Mas será que essa opção vale a pena?

Vejamos, esse tipo de franquia encarece o seguro, porém, abre a possibilidade de o segurado utilizar o seguro em momentos que até então ele não usaria, pois como não há valor de franquia, em todos os reparos vale a pena acionar o seguro.

Dessa forma, ele pode acabar utilizando mais o serviço.

Porém, se o segurado tem um histórico de pouco envolvimento em sinistros, ou se o carro quase não trafega, essa franquia pode não se justificar.

Isso porque, o segurado pagará a mais para não precisar arcar com uma franquia que dificilmente existirá.

Nesses casos o cliente pode optar então por uma franquia reduzida caso não deseje uma franquia alta.

Mas dependendo da situação, um seguro com franquia majorada é muito melhor para o cliente do que uma franquia isenta.

Em qualquer caso, o ideal é sempre conversar e tirar as dúvidas com um corretor de confiança.

Não acionar o seguro rende descontos! Fique atento!

No momento de escolher uma franquia também é importante atentar-se para o fato de que os motoristas que não acionam o seguro durante a vigência da apólice, recebem descontos por serem bons motoristas.

Como eles representam um risco menor de gasto para a seguradora, essa é uma forma de as empresas recompensá-los.

Além disso, como a empresa leva em conta o perfil do cliente para a definição do preço do produto, essa é uma forma de mostrar que esse motorista é cauteloso e tem poucas chances de envolver em sinistros.

Por isso, no momento de um sinistro o motorista também precisa levar em consideração alguns pontos.

Por exemplo, se o valor do conserto for próximo ao valor da franquia, pode não valer a pena acionar a empresa, pois ela arcará com um valor bastante baixo.

Em alguns desses casos, o valor pago pela seguradora no reparo, é menor do que o desconto que ela ofereceria se o motorista passasse o ano sem acioná-la.

Faça cotações online

Uma das maneiras de comparar diferentes valores de franquia é fazendo cotações online.

Dessa forma o cliente pode comparar diferentes valores de franquias e prêmios e ver qual vale mais a pena.

Isso porque, além do valor do seguro, em si, o valor da franquia também precisa ser levado em conta, já que ela influencia muito no valor total do seguro.

Pela internet o cliente ainda pode também entrar em contato com um corretor para auxiliar nesse momento a tomar a melhor decisão.

Agora que você já sabe as diferenças entre as franquias de seguro, será bem mais simples escolher qual a melhor opção para o seu caso.

Não se esqueça de considerar as suas chances de sinistro e o valor cobrado pelo prêmio, e considere também as porcentagens de aumento e redução da franquia e prêmio do seguro em comparação com o preço normal.

Colocando todas essas informações no papel e contando com o auxílio de um bom corretor, você chegará facilmente na escolha da franquia mais adequada para seu orçamento e necessidades.

Conteúdo revisado por Walter Tadeu de Oliveira Filho, Corretor de Seguros – Registro SUSEP: 201103878

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