Carro Alienado X Seguro. Como proceder?

Você tem um carro financiado e tem dúvidas sobre como funciona o seguro auto para veículos alienados? Então acompanhe este artigo e entenda melhor como tudo funciona para proteção do seu carro alienado.

Ao contratar o seguro auto, o motorista pode trafegar com o veículo com mais tranquilidade, dentro ou fora da cidade. Afinal, em caso de qualquer tipo de sinistro, especialmente em caso de roubo, a seguradora arcará com as despesas cobertas pelo seguro. 

Mas, como funciona o seguro de carro quando o veículo ainda não estiver quitado? Confira as regras das seguradoras! 

Este é o caso de um carro alienado e, apesar de muita gente acreditar que não vale a pena segurar um veículo alienado, ou mesmo que não é possível, saiba que é sim possível e vale muito a pena.

Mas nestes casos o seguro funciona de maneira diferente.

Neste artigo explicaremos melhor o assunto.

O que exatamente é um carro alienado?

O carro alienado nada mais é do que um carro que está sendo pago em parcelas, por meio de um financiamento.

Ou seja, o motorista já está com o veículo e pode utilizá-lo normalmente, mas também continua pagando por ele.

Hoje, é possível escolher mais de um modelo de financiamento disponível no mercado. São eles:

• CDC – Crédito Direto ao Consumidor: empréstimo em dinheiro para o comprador do veículo, o carro sai da loja no nome do proprietário. E este permanece pagando as parcelas do empréstimo;
• Leasing: o banco compra o veículo e o deixa em posse do condutor, enquanto ele paga as parcelas referentes ao valor da compra. Neste tipo de financiamento o veículo permanece no nome do banco e só quando é quitado passa para o nome do condutor;
• Consórcio: sistema de poupança coletiva onde os participantes pagam o valor do veículo em parcelas pré-estabelecidas, quando sorteados, recebem uma carta de crédito referente ao valor integral do veículo e com ela compram o carro que sai registrado no nome deles, mas permanecem pagando as mensalidades até o fim do parcelamento.

Durante o período de qualquer um desses tipos de linha de crédito, o carro permanece alienado, em nome da empresa que ofereceu o crédito, como garantia no caso de inadimplência.

Isso significa que a financiadora pode reaver o bem, por meio de um mandado de busca e apreensão, caso o comprador deixe de pagar as parcelas.

É possível contratar um seguro para carros alienados?

Muitas pessoas têm dúvidas sobre a possibilidade de contratar um seguro para carros alienados, especialmente nos casos de leasing, em que o veículo não fica no nome do condutor, mas sim no nome do banco.

É possível sim contratar um seguro para carros alienados, mas com algumas diferenças na apólice.

Isso porque, no caso de um veículo não financiado, o cliente e a seguradora possuem uma relação limitada referente ao seguro para carros.  

Já no caso do financiamento, a contratação do seguro pode ser feita pelo usuário, de acordo com as coberturas que ele achar mais interessante.

Ainda assim, a negociação do seguro de veículo e do pagamento de um sinistro precisa também envolver o agente financeiro.

Quando ocorre um sinistro com um veículo quitado, a indenização é efetuada diretamente ao proprietário.

Porém, se alguma das prestações do carro não estiver paga, significa que o veículo ainda não é totalmente do usuário.

Por isso, o pagamento da indenização é efetuado de modo diferente.

Veja a seguir como funcionam as formas de pagamento da indenização no caso de perda parcial e total do veículo:

Perda parcial do veículo financiado com seguro

Um veículo sofre perda parcial quando os custos do seu reparo são menores do que 75% do valor do carro.

Isso é muito comum no caso de uma colisão leve ou de problemas como a queda de raio sobre o auto.

Em uma perda parcial, a seguradora faz o pagamento de uma parte dos custos para reparo.

Parte, porque o consumidor é o responsável por outra parcela, chamada de franquia.

Como era o responsável pelo veículo no momento do sinistro, o usuário paga sozinho sua franquia — sem a participação da financiadora.

A empresa responsável pelo financiamento não tem participação em nenhuma das etapas deste sinistro.

Imagine que seu carro sofreu uma colisão, e seu conserto terá custo de R$ 5 mil.

Como a franquia do seu seguro é de R$ 1 mil, você, consumidor, deverá pagar R$ 1 mil dos valores.

A seguradora fica responsável pela quitação dos R$ 4 mil restantes.

Perda total do veículo financiado com seguro

Já quando acontece a perda total do carro financiado com seguro de veículo, que acontece quando o automóvel tem custos de reparo maiores do que 75% do seu valor, ou quando o veículo roubado ou furtado, e não recuperado pela polícia.

O pagamento da indenização acontece de maneira diferente.

Nessa situação, o conserto é dispensado, e a seguradora faz o pagamento da indenização integral do seguro.

A franquia também é dispensada, mas existem regras para o recebimento dos valores.

É possível obtê-la em três situações:

1. Pagando todo o financiamento

Ao optar por este meio, o consumidor precisa quitar todos os valores restantes do financiamento.

Afinal, o carro ainda não é seu, mas da empresa financiadora.

Após a quitação, o usuário recebe a indenização total da seguradora.

É importante destacar que a indenização integral do seguro cobre o valor do bem.

Taxas de juros e outras, associadas ao financiamento, não entram na contagem dos montantes da seguradora.

Por isso, é comum que o consumidor receba menos do que efetivamente pagou pelo automóvel ao parcelá-lo.

2. Quando a seguradora efetua o pagamento

Se as prestações restantes tiverem custo menor do que a indenização da seguradora, a empresa do financiamento pode usar parte do valor da indenização para quitar o financiamento, finalizando a dívida.

O saldo da indenização será destinado ao segurado.

Por exemplo: se as parcelas finais somam R$ 15 mil, e a indenização total é de R$ 40 mil, o consumidor receberá apenas R$ 25 mil.

Os R$ 15 mil restantes, a seguradora entregará à financiadora do bem.

3. Substituindo o bem da dívida

Se não conseguir pagar o restante do financiamento, nem por conta própria, nem com a indenização, o usuário pode substituir o bem da dívida.

Neste caso, ele precisa entrar em contato com a financiadora e negociar.

A ideia é que a empresa obtenha a indenização do seguro e adquira um novo carro para o consumidor.

O novo carro será alienado no lugar do anterior.

O indivíduo, então, continuará a pagar as suas prestações normalmente, como se o sinistro não tivesse ocorrido.

A financeira responsável pelo parcelamento do veículo não é obrigada a aceitar essa alternativa.

Por isso, é fundamental que o usuário esteja disposto a negociar.

Inclusive ouvindo outras opções dadas pelo banco.

Isso poderia incluir, por exemplo, um empréstimo para pagamento dos valores restantes do financiamento.

Assim, o usuário voltaria à primeira opção da indenização, citada há pouco.

Em todo o caso, o cliente não deve se sentir lesado.

Se isso ocorrer, ele pode procurar o auxílio do Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor).

Se o carro não é meu, então não preciso de seguro

Depois de ler essas informações, muitos podem pensar, que não adianta, ou não compensa ter um seguro para veículo alienado, o que é um imenso equívoco.

Sempre que possível é importante que o proprietário do veículo contrate um seguro, pois um seguro nada mais é do que uma proteção a um provável prejuízo que possa ocorrer em decorrência de um sinistro.

Sendo assim, é melhor proteger, pelo menos, o valor que já foi pago, do que correr o risco de perder tudo.

Além disso, o valor que você já investiu no carro, já é seu.

E quando você terminar o pagamento, o veículo será definitivamente seu, então é melhor que até lá ele esteja em bom estado, seguro e protegido não é?

O risco de não fazer seguro em um carro alienado

Não fazer seguro para carro alienado é muito pior do que contratar o serviço, assim como para uma moto alienada.

Isso porque, igual a qualquer outro veículo, quem arca com o prejuízo é o dono do veículo.

Nesses casos também vale ressaltar que não há nada que a financeira possa fazer, pois ela não tem responsabilidade alguma quanto à integridade do veículo.

Assim, se algo acontecer com o carro, que tenha acontecido por responsabilidade do cliente, não é passível de ressarcimento.

No entanto, caso algo aconteça com um carro alienado sem seguro de veículo, o cliente pode tentar conversar com a financeira, explicar a situação e pedir por uma condição mais facilitada.

Mas de qualquer modo, será preciso pagar o carro com dívida com ou sem a posse do mesmo.

Cuidados adicionais com o veículo alienado

Alienar um veículo significa obter uma nova dívida.

Então, antes de comprar um carro por este meio, é bom que o consumidor conheça todos os custos das parcelas e taxas.

Assim, ele poderá programar sua vida financeira e evitar atrasos, que conforme mencionado anteriormente, podem fazer com que a posse do veículo seja perdida.

No caso da compra de um carro seminovo ou usado, também é fundamental ter atenção às dívidas anteriores do veículo.

Uma dica é verificar os dados do automóvel no DETRAN – Departamento Estadual de Trânsito de seu Estado, e no DENATRAN – Departamento Nacional de Trânsito antes de realizar a compra.

Lembre-se, ainda que na hora de contratar o seguro o mais importante é escolher as coberturas que façam sentido para você.

Normalmente, os seguros oferecem proteção contra roubo, furto e colisões.

Mas existe ainda coberturas adicionais como:

• Proteção para vidros;
• Cobertura para equipamentos como rádio e TV;
• Proteção contra sinistros de causas naturais;
• E muito mais.

Mas, de nada adianta, contratar cobertura para rádio, por exemplo, se o seu carro não possui um.

Ou mesmo contratar uma cobertura para sinistros naturais se na sua região eles não são comuns.

Faça os cálculos

Quem compra um carro financiado, normalmente calcula como gasto apenas a parcela do veículo e o gasto com combustível.

No entanto, é preciso sempre considerar os gastos com manutenção e seguro também.

Em grande parte dos casos, esse planejamento equivocado é o que impede muitas pessoas de contratarem o seguro.

O ideal seria cotar um seguro para o modelo desejado, antes de comprar o veículo, pois assim o cliente saberá quanto vai gastar no total.

E ainda, é muito importante procurar um corretor e uma empresa de segurança.

Afinal, você não quer ser surpreendido com parcelas mais caras do que o combinado, adicionais que você não pediu e juros que não foram explicados.

Pesquise antes, com conhecidos e até mesmo na internet, a reputação da empresa e como ela realiza o atendimento ao cliente.

Veja se ela costuma atender as reclamações e principalmente, resolvê-las.

Tenha certeza de que os adicionais fazem sentido

Além disso, antes de fechar o contrato, veja se os adicionais oferecidos fazem sentido para você, antes de sair aceitando a todos.

Esses adicionais tendem a aumentar o valor do seguro, e nem sempre são necessários.

Assim, com a apólice feita sob medida para você, o seguro fica mais barato e consequentemente mais fácil de ser assumido, o que deixa o seu patrimônio protegido.

Se o orçamento estiver apertado, tente contratar, pelo menos, as coberturas essenciais como contra roubo, furto e colisões.

Prazo de garantia do veículo

Caso o veículo tenha sido comprado a pouco tempo, vale atentar-se para o prazo de garantia do veículo.

Esse é um direito que poucos compradores sabem no momento da compra.

Mas se o veículo apresentar algum defeito dentro de 30 dias após a compra, o cliente pode procurar a concessionária.

Nesse caso, muitas vezes, não é necessário contatar o seguro, ou é possível conversar com o vendedor e pedir ressarcimento pelo valor gasto com conserto.

Essa garantia é válida apenas para defeitos do veículo, não incluindo colisões ou roubos.

Dúvidas frequentes sobre seguro para carros alienados

A seguir mostraremos as respostas para algumas das questões mais frequentes quando o assunto é seguro auto para carros financiados ou alienados, acompanhe:

1. O que fazer se um veículo financiado e com seguro for roubado?

Se você tem um seguro, mas não sabe ao certo o que fazer se seu veículo financiado for roubado, não se preocupe, o procedimento neste caso é exatamente igual aos casos comuns, em que o veículo não é alienado.

O primeiro passo é acionar as autoridades e realizar um boletim de ocorrência, com esse documento em mãos, basta acionar a seguradora e informar o sinistro.

A empresa solicitará a entrega de alguns documentos e, a partir da data de entrega destes, a seguradora terá 30 dias para promover a indenização.

Seja ela parcial, caso o veículo seja recuperado dentro desse período pela polícia, apenas com pequenas avarias.

Ou seja ela integral, no caso de o veículo não ser recuperado dentro dos 30 dias, ou ser mas com danos que somem 75% do seu valor de compra ou mais.

2. É possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida?

Se você está passando por uma dificuldade financeira e quer saber se é possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida, saiba que a resposta é sim.

Mas não basta apenas devolver o veículo para que isto aconteça.

Neste caso, o veículo devolvido será vendido pela empresa financiadora, através de um leilão, por exemplo, e o valor arrecadado será utilizado para quitar a dívida.

Caso o valor conseguido não seja suficiente para quitar o carro com dívida, será de responsabilidade do consumidor completar o valor.

Sendo assim, evite devolver o veículo, pois os financiamentos cobram juros que aumentam o valor total gasto para comprar o veículo.

Dessa forma, dificilmente apenas a devolução do automóvel será suficiente para a quitação da dívida, o que faz com que essa devolução seja um mau negócio.

Por isso um planejamento financeiro é tão importante.

3. Posso devolver um veículo financiado batido?

Se você não tem um seguro auto e está se perguntando se é possível devolver um veículo financiado batido, saiba que a resposta é sim.

Mas não se anime, pois, ele passará pelo mesmo processo que no caso anterior, com a diferença que será vendido por um valor bem abaixo do outro caso.

Ou seja, de qualquer maneira você ainda terá que arcar com as parcelas finais do veículo para quitar a dívida.

A menos que faltem pouquíssimas parcelas, neste caso pode ser que o valor seja o suficiente para quitar o financiamento ou até mesmo que sobre algum dinheiro para você.

4. Como funciona o seguro no caso de perda total do veículo financiado de terceiros?

Se além de ter um seguro, você conta com a cobertura contra terceiros e se envolveu em um acidente onde a outra pessoa sofreu uma perda total.

Ou se você é o terceiro no seguro de alguém e tem um carro financiado, não se preocupe.

Existindo a cobertura de responsabilidade civil, caso ocorra a perda total do veículo financiado de terceiros, a seguradora pagará a indenização integral da mesma maneira que funcionaria para o segurado.

Ou seja, o terceiro poderá escolher entre as três possibilidades de indenização para perda total mostradas neste artigo e negociar diretamente com a seguradora e a empresa que financiou o veículo.

Sem que o segurado precise se envolver.

5. Como funciona o financiamento com seguro embutido?

Se você ainda está pensando em comprar um veículo e deseja sair com ele já segurado da loja, o financiamento com seguro embutido pode ser uma boa escolha.

Neste caso, o seguro auto é contratado através da empresa que financia o veículo e costuma ter vigência igual ao período do financiamento.

O seguro auto é pago pela financeira e seu valor é cobrado parceladamente junto com o valor do financiamento do veículo.

Esta pode ser uma boa opção para quem não quer ter tanto trabalho com a contratação de uma proteção, além de ter um pagamento bastante facilitado.

No entanto, não são todas as financiadoras que realizam esse tipo de serviço, por isso, é fundamental que você pesquise bastante antes de fechar negócio.

6. E o seguro de financiamento, como funciona?

O seguro de financiamento não é a mesma coisa que o financiamento com seguro embutido.

Esse serviço não garante a proteção do veículo como no caso anterior, mas sim a proteção de quem financia o veículo.

O serviço conhecido como seguro de financiamento, serve para garantir o pagamento das parcelas caso o comprador do veículo sofra um acidente e não possa pagar as parcelas por um determinado período, ou até mesmo venha a óbito e não possa mais pagar.

Algumas empresas oferecem seguro de financiamento para situações de desemprego também.

Esse é um tipo de serviço que vale a pena ser considerado, especialmente quando falamos de parcelas geralmente maiores como é o caso do financiamento de um carro ou uma casa.

Agora que você conhece melhor diferentes detalhes sobre o carro alienado e o seguro e sabe exatamente quais cuidados tomar na hora de contratar um seguro para seu veículo financiado, será bem mais fácil escolher uma proteção mais adequada para seu perfil e completamente de acordo com às suas necessidades.

E não se esqueça de que a importância do seguro também é para uma moto alienada.

Como contratar um seguro mais barato? 

Se você sabe da importância de contratar o seguro auto, inclusive para carro alienado e quer economizar, sugerimos que realize várias cotações. 

Ou seja, faça a cotação do seguro com seguradoras diferentes e compare preços e coberturas. Assim, poderá contratar a melhor opção. 

Lembre-se de que nem sempre o seguro mais barato é o melhor para você. Considere os serviços que estão incluídos no seu contrato. 

Além disso, você pode economizar contratando o seguro em nome de mulher, ter um bom tempo de CNH, possuir bom histórico como condutor, ter garagem coberta, entre outros. 

Saiba que as seguradoras analisam todos os riscos que corre ao proteger o seu veículo. Então, seja sempre sincero, pois do contrário, se sofrer determinado sinistro a seguradora tem como saber se a informação passada é verdadeira e, caso não seja, poderá negar a cobertura. 

Ao cotar o seguro para seu carro alienado, tire todas as suas dúvidas com o seu corretor.

*Publicado em 08/10/2013 e atualizado em 29/04/2021.

Conteúdo revisado por Walter Tadeu de Oliveira Filho, Corretor de Seguros – Registro SUSEP: 201103878

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