Carro Alienado X Seguro. Como proceder?

| Autor: Jeniffer Elaina

Você tem um carro financiado e tem dúvidas sobre como funciona o seguro auto para veículos alienados? Então acompanhe este artigo e entenda melhor como tudo funciona.

Ter o carro segurado é uma garantia enorme de tranquilidade, afinal, quando contamos com esse serviço, sabemos que caso aconteça algum imprevisto, não teremos prejuízos maiores.

Mas e quando o veículo ainda não foi totalmente quitado? Como funciona o seguro nesses casos?

Este é o caso de um carro alienado e, apesar de muita gente acreditar que não vale a pena segurar um veículo alienado, ou mesmo que não é possível, saiba que é sim possível e vale muito a pena.

Mas nestes casos o seguro funciona de maneira diferente, neste artigo explicaremos melhor o assunto.

Carro Alienado X Seguro. Como proceder?

O que exatamente é um carro alienado?

O carro alienado nada mais é do que um carro que está sendo pago em parcelas, por meio de um financiamento.

Ou seja, o motorista já está com o veículo e pode utilizá-lo normalmente, mas também continua pagando por ele.

Hoje, é possível escolher mais de um modelo de financiamento disponível no mercado. São eles:

  • CDC – Crédito Direto ao Consumidor: empréstimo em dinheiro para o comprador do veículo, o carro sai da loja no nome do proprietário. E este permanece pagando as parcelas do empréstimo;
  • Leasing: o banco compra o veículo e o deixa em posse do condutor, enquanto ele paga as parcelas referentes ao valor da compra. Neste tipo de financiamento o veículo permanece no nome do banco e só quando é quitado passa para o nome do condutor;
  • Consórcio: sistema de poupança coletiva onde as participantes pagam o valor do veículo em parcelas pré-estabelecidas, quando sorteados, recebem uma carta de crédito referente ao valor integral do veículo e com ela compram o carro que sai registrado no nome deles, mas permanecem pagando as mensalidades até o fim do parcelamento.

Durante o período de qualquer um desses tipos de linha de crédito, o carro permanece alienado, em nome da empresa que ofereceu o crédito, como garantia no caso de inadimplência.

Isso significa que a financiadora pode reaver o bem, por meio de um mandado de busca e apreensão, caso o comprador deixe de pagar as parcelas. Reavendo o veículo e quitando a dívida.

É possível contratar um seguro para carros alienados?

Muitas pessoas têm dúvidas sobre a possibilidade de contratar um seguro para carros alienados, especialmente nos casos de leasing, em que o veículo não fica no nome do condutor, mas sim no nome do banco.

É possível sim contratar um seguro para carros alienados, mas com algumas diferenças na apólice.

Isso porque, quando um carro não é financiado, a relação do seguro auto é limitada entre a seguradora e cliente.

Já no caso do financiamento, a contratação do seguro pode ser feita pelo usuário, de acordo com as coberturas que ele achar mais interessante.

Ainda assim, a negociação do seguro e do pagamento de um sinistro precisa também envolver o agente financeiro.

Quando ocorre um sinistro com um veículo quitado, a indenização é efetuada diretamente ao proprietário.

Porém, se alguma das prestações do carro não estiver paga, significa que o veículo ainda não é totalmente do usuário.

Por isso, o pagamento da indenização é efetuado de modo diferente.

Veja a seguir como funcionam as formas de pagamento da indenização no caso de perda parcial e total do veículo:

Perda parcial do veículo financiado com seguro

Um veículo sofre perda parcial quando os custos do seu reparo são menores do que 75% do valor do carro.

Isso é muito comum no caso de uma colisão leve ou de problemas como a queda de raio sobre o auto.

Em uma perda parcial, a seguradora faz o pagamento de uma parte dos custos para reparo.

Parte, porque o consumidor é o responsável por outra parcela, chamada de franquia.

Como era o responsável pelo veículo no momento do sinistro, o usuário paga sozinho sua franquia — sem a participação da financiadora.

A empresa responsável pelo financiamento não tem participação em nenhuma das etapas deste sinistro.

Imagine que seu carro sofreu uma colisão, e seu conserto terá custo de R$ 5 mil.

Como a franquia do seu seguro é de R$ 1 mil, você, consumidor, deverá pagar R$ 1 mil dos valores.

A seguradora fica responsável pela quitação dos R$ 4 mil restantes.

Perda total do veículo financiado com seguro

Já quando acontece a perda total do veículo financiado com seguro, que acontece quando o veículo tem custos de reparo maiores do que 75% do seu valor, ou quando ele é roubado ou furtado, e não recuperado pela polícia.

O pagamento da indenização acontece de maneira diferente.

Nessa situação, o conserto é dispensado, e a seguradora faz o pagamento da indenização integral do seguro.

A franquia também é dispensada, mas existem regras para o recebimento dos valores.

É possível obtê-la em três situações:

  1. Pagando todo o financiamento

Ao optar por este meio, o consumidor precisa quitar todos os valores restantes do financiamento.

Afinal, o carro ainda não é seu, mas da empresa financiadora.

Após a quitação, o usuário recebe a indenização total da seguradora.

É importante destacar que a indenização integral do seguro cobre o valor do bem.

Taxas de juros e outras, associadas ao financiamento, não entram na contagem dos montantes da seguradora.

Por isso, é comum que o consumidor receba menos do que efetivamente pagou pelo automóvel ao parcelá-lo.

  1. Quando a seguradora efetua o pagamento

Se as prestações restantes tiverem custo menor do que a indenização da seguradora, a empresa do financiamento pode usar parte do valor da indenização para quitar o financiamento, finalização da dívida.

O saldo da indenização será destinado ao segurado.

Por exemplo: se as parcelas finais somam R$ 15 mil, e a indenização total é de R$ 40 mil, o consumidor receberá apenas R$ 25 mil.

Os R$ 15 mil restantes, a seguradora entregará à financiadora do bem.

  1. Substituindo o bem da dívida

Se não consegue pagar o restante do financiamento, nem por conta própria, nem com a indenização, o usuário pode substituir o bem da dívida.

Neste caso, ele precisa entrar em contato com a financiadora e negociar. A ideia é que a empresa obtenha a indenização do seguro e adquira um novo carro para o consumidor.

O novo carro será alienado no lugar do anterior.

O indivíduo, então, continuará a pagar as suas prestações normalmente, como se o sinistro não tivesse ocorrido.

A financeira responsável pelo parcelamento do veículo não é obrigada a aceitar essa alternativa.

Por isso, é fundamental que o usuário esteja disposto a negociar.

Inclusive ouvindo outras opções dadas pelo banco.

Isso poderia incluir, por exemplo, um empréstimo para pagamento dos valores restantes do financiamento.

Assim, o usuário voltaria à primeira opção da indenização, citada há pouco.

Em todo o caso, o cliente não deve se sentir lesado.

Se isso ocorrer, ele pode procurar o auxílio do Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor).

Cuidados adicionais com o veículo alienado

Alienar um veículo significa obter uma nova dívida.

Então, antes de comprar um carro por este meio, é bom que o consumidor conheça todos os custos das parcelas e taxas.

Assim, ele poderá programar sua vida financeira e evitar atrasos.

No caso da compra de um carro seminovo ou usado, também é fundamental ter atenção às dívidas anteriores do veículo.

Uma dica é verificar os dados do automóvel no DETRAN – Departamento Estadual de Trânsito de seu Estado, e no DENATRAN – Departamento Nacional de Trânsito.

Lembre-se, ainda que na hora de contratar o seguro o mais importante é escolher as coberturas que façam sentido para você.

Normalmente, os seguros oferecem proteção contra roubo, furto e colisões. Mas existe ainda coberturas adicionais como:

  • Proteção para vidros;
  • Cobertura para equipamentos como rádio e TV;
  • Proteção contra sinistros de causas naturais;
  • E muito mais.

Mas, de nada adianta, contratar cobertura para rádio, por exemplo, se o seu carro não possui um.

Ou mesmo contratar uma cobertura para sinistros naturais se na sua região eles não são comuns.

Dúvidas frequentes sobre seguro para carros alienados

A seguir mostraremos as respostas para algumas das questões mais frequentes quando o assunto é seguro auto para carro financiados ou alienados, acompanhe:

  1. O que fazer se um veículo financiado for roubado?

Se você tem um seguro, mas não sabe ao certo o que fazer se seu veículo financiado for roubado, não se preocupe, o procedimento neste caso é exatamente igual aos casos comuns, em que o veículo não é alienado.

O primeiro passo é acionar as autoridades e realizar um boletim de ocorrência, com esse documento em mãos, basta acionar a seguradora e informar o sinistro.

A empresa solicitará a entrega de alguns documentos e, a partir da data de entrega destes, a seguradora terá 30 dias para promover a indenização.

Seja ela parcial, caso o veículo seja recuperado dentro desse período pela polícia, apenas com pequenas avarias.

Ou seja ela integral, no caso de o veículo não ser recuperado dentro dos 30 dias, ou ser mas com danos que somem 75% do seu valor de compra ou mais.

  1. É possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida?

Se você está passando por uma dificuldade financeira e quer saber se é possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida, saiba que a resposta é sim.

Mas não basta apenas devolver o veículo para isso aconteça.

Neste caso, o veículo devolvido será vendido pela empresa financiadora, através de um leilão, por exemplo, e o valor arrecadado será utilizado para quitar a dívida.

Caso o valor conseguido não seja suficiente para quitar a dívida, será de responsabilidade do consumidor completar o valor.

  1. Posso devolver um veículo financiado batido?

Se você não tem um seguro auto e está se perguntando se é possível devolver um veículo financiado batido, saiba que a resposta é sim.

Mas não se anime, pois, ele passará pelo mesmo processo que no caso anterior, com a diferença que será vendido por um valor bem abaixo do outro caso.

Ou seja, de qualquer maneira você ainda terá que arcar com as parcelas finais do veículo para quitar a dívida.

A menos que faltem pouquíssimas parcelas, neste caso pode ser que o valor seja o suficiente para quitar o financiamento ou até mesmo que sobre algum dinheiro para você.

  1. Como funciona o seguro no caso de perda total do veículo financiado de terceiros?

Se além de ter um seguro, você conta com a cobertura contra terceiros e se envolveu em um acidente onde a outra pessoa sofreu uma perda total.

Ou se você é o terceiro no seguro de alguém e tem um carro financiado, não se preocupe.

Existindo a cobertura de responsabilidade civil, caso ocorra a perda total do veículo financiado de terceiros, a seguradora pagará a indenização integral da mesma maneira que funcionaria para o segurado.

Ou seja, o terceiro poderá escolher entre as três possibilidades de indenização para perda total mostradas neste artigo e negociar diretamente com a seguradora e a empresa que financiou o veículo.

Sem que o segurado precise se envolver.

  1. Como funciona o financiamento com seguro embutido?

Se você ainda está pensando em comprar um veículo e deseja sair com ele já segurado da loja, o financiamento com seguro embutido pode ser uma boa escolha.

Neste caso, o seguro auto é contratado através da empresa que financia o veículo e costuma ter vigência igual ao período do financiamento.

O seguro auto é pago pela financeira e seu valor é cobrado parceladamente junto com o valor do financiamento do veículo.

Esta pode ser uma boa opção para quem não quer ter tanto trabalho com a contratação de uma proteção.

No entanto, não são todas as financiadoras que realizam esse tipo de serviço, por isso, é fundamental que você pesquise bastante antes de fechar negócio.

  1. E o seguro de financiamento, como funciona?

O seguro de financiamento não é a mesma coisa que o financiamento com seguro embutido.

Esse serviço não garante a proteção do veículo como no caso anterior, mas sim a proteção de quem financia o veículo.

O serviço conhecido como seguro de financiamento, serve para garantir o pagamento das parcelas caso o comprador do veículo sofra um acidente e não possa pagar as parcelas por um determinado período, ou até mesmo venha a óbito e não possa mais pagar.

Algumas empresas oferecem seguro de financiamento para situações de desemprego também.

Esse é um tipo de serviço que vale a pena ser considerado, especialmente quando falamos de parcelas geralmente maiores como é o caso do financiamento de um carro ou uma casa.

Agora que você conhece melhor diferentes detalhes sobre o carro alienado e o seguro e sabe exatamente quais cuidados tomar na hora de contratar um seguro para seu veículo financiado.

Será bem mais fácil escolher uma proteção mais adequada para seu perfil e completamente de acordo com às suas necessidades.

Converse com um corretor! Juntos, vocês poderão definir a melhor cobertura para o seu veículo.

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15 Comentários

  • Eliana says:

    Olá, comprei um carro financiado em 48, 1.593, sendo que consegui pagar um ano, refinanciei ele e passou para 40 parcelas de 1.493, estou com duas parcelas atrasadas, fui roubada com 15 dias de atraso da segunda parcela.
    Já acionei o seguro, será que não irá dar problema pro seguro pagar?

    Att

  • Marcos A. Caetano says:

    Boa tarde,

    Comprei um carro zero, e financiei um parte no Banco do Brasil. Carro ficou alienado, tudo bem.
    O banco exigiu um seguro e assim fizemos.
    Porém, o banco pediu que fosse incluído na apólice uma cláusula de beneficiário do Banco do Brasil, nunca vi isto, com outros veículos financiados.
    É procedente essa cláusula na apólice de seguro?

    Obrigado.

    • Sanaira Silveira says:

      Boa tarde Marcos,

      Obrigada pelo comentário em nosso site.
      Por favor, entre em contato com um corretor para que possa ajuda-lo.

      Atenciosamente.

  • José Roberto Chagas says:

    Olá,

    Meu carro foi furtado e está alienado. Qual a parte que receberei do seguro?

    Grato

    • Sanaira Silveira says:

      Bom dia José,

      Obrigada pela mensagem em nosso site.
      Em caso de sinistro, entre em contato com a seguradora responsável para que possam ajuda-lo.

      Atenciosamente

  • Igor Oliveira says:

    Olá,

    Estou enfrentando problemas com a apreensão do meu carro. O meu pai faleceu em dezembro e o banco passou mais de 3 meses negando ter um seguro, até que acharam um seguro que quita o carro. No entanto, o Banco entrou com o mandado de busca e apreensão, mesmo assim ainda considerando o meu pai vivo. Mesmo o carro sendo assegurado, o banco pode fazer o mandado de busca e apreensão? Como se procede neste caso?

    Obrigado.

    • Sanaira Silveira says:

      Bom dia Igor,

      Obrigada pela mensagem em nosso site.
      Para seu tipo de problema, pedimos que procure um profissional da área para que possa ajuda-lo com sua dúvida.

      Atenciosamente.

  • Paulo says:

    Olá,
    Estou com um carro comprado sob consórcio, que está com busca e apreensão(Renajud). Caso eu sofra alguma colisão com meu carro o meu seguro cobre mesmo o carro estando sob busca e apreensão?

    Obrigado.

    • Sanaira Silveira says:

      Bom dia Paulo,

      Obrigada por comentar em nosso site Smartia.com.br,
      Por favor, entre em contato com seu corretor ou seguradora responsável pelo seu seguro para que possam tirar sua dúvida.

      Atenciosamente

  • Jo Barbosa says:

    Oi,

    Quero sair do seguro alienado, posso?

    Grato.

  • Edson says:

    Boa noite, se eu tenho uma moto que esta no seguro
    Mas ela esta em busca e apreensão mesmo assim se ela for roubada o seguro cobre 100%

  • Luciana de Jesus Sousa says:

    Tenho uma moto alienada,paguei 11 de 425,00 parcelas,e mesma foi roubada aciinei o seguro eles pediram uma carta do saldo devedor 7,300 e ele ia me indenizar 95℅ da tabela FIPE . só que eles pagou no saldo devedor 3,770,e me depositou 490,00.esta correto? Ou tenho q procurar meus direitos

  • julio says:

    Gostaria de entendereceber melhor
    Eles quitam com a financeira , ok.
    E qual a parte que me sera indenizAda? Fipe menos valor de quitação corresponde ao valor que vou receber?

  • alessandro says:

    Bom dia tenho um corsa 2012 com 49.650KM. esta alienado, tenho seguro. estou com este carro a quase 02 anos , estou com problema na carroceria da suspensão traseira onde o amortecedor e fixado, esta trincado e fazendo um barulho dentro do carro insuportável, devo acionar o seguro? sou leigo no assunto mas eles pode condenar o carro e me indenizar. sendo que esta alienado??? Agradeço desde já

    • Tatiana Oliveira says:

      Oi, Alessandro! Você só deve acionar o seguro caso esse barulho tenha sido consequência de uma colisão. Infelizmente os seguro não cobre falha mecânica. Nossa dica é você procurar um mecânico para descobrir qual é o problema do barulho.

      Espero ter ajudado. Qualquer coisa, estamos à disposição.

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