Você sabe como funciona o seguro do seu automóvel?

| Autor: Jeniffer Elaina

Querendo entender melhor como funciona o seguro do seu automóvel? Descubra nesse artigo todas as informações que você precisa saber sobre esse assunto.

Quando compramos um carro, uma das primeiras preocupações que temos é em relação a contratação do seguro. Essa, além de ser uma ação que precisa ser feita com base em muita pesquisa e cotação de valores, também é algo que desperta muitas dúvidas.

É preciso que o cliente avalie bem suas necessidades como segurado, e faça as cotações junto às seguradoras. Só depois de receber todas as propostas é indicado  avaliá-las, para que o grupo de possibilidades seja maior. Analisando preço e benefícios oferecidos por cada uma, será possível encontrar a oferta mais adequada

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Em seguida, o segurado deve entrar em contato com a empresa escolhida e aceitar a contratação. A seguradora por sua vez, dispõe do prazo legal de 15 dias para avaliar o risco e emitir a apólice, ou para recusar a proposta.

Durante todo esse processo, ou mesmo após a contratação, você pode se pegar pensando se realmente sabe como funciona o seguro do seu automóvel. Esse artigo foi criado para que você não tenha mais essa dúvida. Acompanhe o texto e entenda melhor como funciona o seguro do seu carro!

O que é e como funciona o seguro do seu automóvel?

O seguro de automóvel é um serviço que protegerá o segurado (cliente que o contrata) e seu carro de situações de risco não esperadas. Sua contratação deve ser feita por meio de um corretor de seguros, que lhe ajudará a escolher o serviço mais adequado para seu perfil.

Assim que a contratação for feita, será preciso que você pague o valor do prêmio, ou seja, o preço pela prestação do serviço. A partir desse momento, a seguradora estará comprometida a lhe pagar uma indenização caso o bem segurado, o seu veículo, sofra um dos sinistros previstos na apólice. A apólice é o contrato do serviço e lista todos os sinistros e regras da cobertura contratada. É fundamental conhecer cada uma das suas cláusulas antes da assinatura do contrato.

Como funciona o seguro de carros em relação ao valor do prêmio?

O prêmio é o valor do seguro em si, que pode ser cobrado de forma integral ou parcelado.  Ele é calculado com base na análise de risco, que considera diferentes fatores. Fatores como análises estatísticas do índice de roubos de veículos daquele modelo, perfil das pessoas que mais se envolvem em acidentes, locais onde há maior incidência de roubos e furtos, históricos de condução, histórico de sinistros e outros.

Geralmente, condutores mais novos possuem valor do prêmio mais alto. Isso porque, para as seguradoras, estes motoristas têm menos experiência ao volante. Logo, são mais sujeitos a acidentes.

Além do local de tráfego do automóvel, a empresa também considera seu local de estacionamento. Quando o carro permanece em espaço fechado por todo o dia, o prêmio do seguro é menor. Quando o estacionamento é feito na rua, considera-se maior chance de roubo. Logo, o seguro será mais caro.

Após a seguradora avaliar todas as informações, ela também considera os dados fornecidos pelo consumidor no formulário de análise de risco. Assim, a empresa consegue estabelecer o valor do prêmio.

É importante, em todo o caso, nunca mentir à seguradora. Por exemplo: sabendo do custo maior de um seguro quando o estacionamento é feito na rua, você diz à empresa que o veículo permanece em estacionamento privado.

Contudo, seu carro é roubado, e na rua, onde estava estacionado. Percebendo a inconsistência de informações, a companhia pode entender que o usuário agiu de má-fé. Assim, há a possibilidade de negativa de pagamento da indenização.

Vistoria prévia

A seguradora pode solicitar uma vistoria prévia de seu automóvel, para verificar o estado de conservação do seu veículo. Com essa avaliação, a companhia também pode perceber se o auto realmente condiz com o relatado no formulário de contratação do serviço.

Por este motivo, novamente, você não deve mentir ou omitir informações sobre as condições do carro. Em hipótese alguma. Ao solicitar um seguro, também é muito importante confirmar os dados de contato.

Quanto ao Pagamento

O pagamento do seguro pode ser feito de diferentes modos, e varia de acordo com a seguradora. Você pode considerar as suas necessidades e negociar a melhor forma com a empresa. Supondo que você receba seu salário no 5º dia útil de cada mês, por exemplo, pode ser interessante determinar a data de vencimento da “mensalidade” após a data.

As seguradoras normalmente permitem o pagamento por meio do débito em conta, boleto bancário ou até mesmo cartão de crédito. Dependendo do valor do seguro, o usuário pode fazer seu pagamento à vista, ou  em prestações As apólices de seguro podem ter duração variada mas, muitas vezes, precisam ser renovadas a cada ano. Por isso, o parcelamento costuma ser feito em menos de 12 vezes.

Recebimento da Apólice

Após a aceitação do risco, a seguradora emite uma apólice que é enviada ao segurado, contendo as condições do seguro e boletos bancários, quando for o caso. Grande parte das seguradoras envia as apólices diretamente ao endereço do segurado. Por isto, é fundamental confirmá-lo na contratação.

A apólice de seguro é o documento que comprova a contratação da proteção para o seu carro. É essencial mantê-la em local seguro e de fácil acesso, para que ela seja facilmente consultada em caso de sinistro.

Receber a apólice apenas após o fechamento do contrato, porém, não significa que você não deva conhecê-la antes. Como citado, é fundamental ler e concordar com todas as cláusulas antes de realizar o acordo. Apenas assim você terá a certeza de contratar um seguro benéfico e dentro das suas necessidades.

Coberturas do seguro de carro: como funciona

Outro item importante sobre como funciona o seguro de veículos são as coberturas. São elas que indicam  quais as proteções que o seu carro tem, como ele será coberto e os valores indenizatórios para cada sinistro.

Existem basicamente dois tipos de coberturas: as básicas e as adicionais. As básicas costumam contar com os mesmos itens em todas as seguradoras, e contemplam:

  • Roubo;
  • Incêndio;
  • Colisão;
  • Danos causados por alagamento;
  • E danos promovidos por causas naturais, como granizo, raios, etc.

As coberturas adicionais podem variar de uma seguradora para outra e podem ser contratadas de forma avulsa ou em pacote. Elas incluem, entre outras, proteção para os equipamentos do veículo (TV, rádio e outros) e carro reserva.

Vale ressaltar que o carro só estará protegido contra os sinistros listados  nas coberturas contratadas. Por exemplo:  se você não possuir cobertura adicional para vidros, e eles foram quebrados em um impacto, será preciso desembolsar do próprio bolso o valor total do reparo. Por isso, é extremamente importante saber como funciona o seguro automotivo.

É comum também que  as seguradoras ofereçam assistência 24 horas. Com ela, o usuário obtém serviços como guincho, chaveiro e outros. Muitas vezes, a opção fica disponível de maneira gratuita e não é  considerada como sinistro. Isso significa que não é necessário fazer o pagamento da franquia. Continue acompanhando — logo mais explicaremos mais este aspecto sobre como funciona o seguro automotivo.

Existem ainda as coberturas que não protegem seu veículo, mas sim pessoas. Um bom exemplo é a cobertura chamada APP (Acidentes Pessoais de Passageiros). Ela protege os passageiros do seu veículo em caso de acidente. Com os valores disponibilizados pela cobertura, é possível quitar despesas médicas e, se for o caso, indenização por invalidez ou morte.

Outra cobertura que também fornece uma proteção extra é  a de terceiros, chamada de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos. A RCF-V é a responsável por  cobrir danos materiais, físicos ou morais causados a outras pessoas em caso de acidente de trânsito. Assim, o segurado não precisa arcar com o prejuízo do outro indivíduo — é a seguradora que quita os reparos.

Procedimentos no caso de sinistro

Primeiro: o que é sinistro?

Sinistro refere-se a qualquer evento em que o bem segurado sofre um acidente ou prejuízo material. Representa a materialização do risco, causando perda financeira para a seguradora. No caso de sinistro, o segurado deve atentar para as providências necessárias para que tudo corra bem para o recebimento da indenização.

Para que você não seja pego desprevenido na ocorrência de algum imprevisto, é aconselhado ter o número da central de atendimento da seguradora em locais de fácil acesso. Como no celular, porta-luvas do carro ou adesivo no vidro. Assim, você poderá  avisar a empresa sobre os sinistros e chamar os serviços de assistência.

No caso de acidente de automóvel, elaboramos um guia rápido que contém orientações de como proceder em emergências. Acompanhe!

Casos emergenciais de acidentes

Procure ficar calmo e delegue as tarefas, se possível. Afaste as pessoas e veículos das pistas de rolagem. É importante nunca remover do veículo as pessoas que apresentem danos corporais, pois isso vai evitar lesões mais sérias, especialmente na coluna.

Caso haja pessoas presas nas ferragens e/ou incêndio, ligue imediatamente para o Corpo de Bombeiros, (telefone 193). Sinalize o local acionando o pisca alerta e coloque o triângulo (do porta-malas) a uma distância segura, para evitar novos acidentes. Para pistas com limite de 80 km/h, posicione o triângulo a 80 passos longos; 100 km/h, 100 passos; e assim por diante. Em caso de chuva, neblina, fumaça ou à noite, dobre a distância.

Acione os telefones de urgência: 190 – POLÍCIA MILITAR ou 191 – POLÍCIA RODOVIÁRIA FEDERAL, 198 – POLÍCIA RODOVIÁRIA ESTADUAL, 192 – SAMU – SERV. DE ATENDIMENTO MÓVEL DE URGÊNCIA (acidentes com vítimas), 193 – CORPO DE BOMBEIROS (pessoas presas a ferragens, incêndio, locais instáveis como valas e ribanceiras, vazamento de líquidos).

Dica: Existem aparelhos telefônicos ao longo das rodovias, que podem ser usados com o pagamento de pedágio.

Verifique a situação das vítimas e adote, se possível, as medidas de primeiros socorros. Procure, também, identificar os envolvidos no acidente (placas dos veículos, objetos pessoais e dados para contato) e de eventuais testemunhas (isto é importante para evitar surpresas, como inversão de culpa e acionamentos judiciais alegando, por exemplo, omissão de socorro).

Após isso, registre uma ocorrência policial relatando os acontecimentos, os envolvidos, as causas e os danos provenientes do acidente.  Faça esse registro, preferencialmente, no local do acidente ou na delegacia mais próxima.

Entre em contato com a seguradora

Se possuir seguro, comunique o sinistro na central de atendimento da seguradora.  A empresa poderá lhe orientar sobre a remoção do veículo para uma oficina, o retorno ou prosseguimento de viagem para os passageiros. Bem como os demais procedimentos emergenciais com os bens segurados e as pessoas envolvidas.

Se houver veículos terceiros envolvidos, solicite a eles que não consertem os carros antes de uma vistoria da seguradora (normalmente em até 48 horas após o aviso). As oficinas credenciadas geralmente dão desconto na Franquia e têm seu serviço avaliado pela seguradora. Dê preferência às oficinas indicadas pela central de atendimento.

A cobertura para carro reserva (quando contratada) dá direito a um carro de locadora, pago pela seguradora até o conserto do veículo ou a constatação de indenização integral. Em alguns casos esta cobertura é liberada somente quando o veículo é encaminhado para oficinas referenciadas da seguradora.

Em casos de roubo e furto

Se o carro foi roubado ou furtado, o mais comum é que a pessoa fique tão nervosa que não saiba o que fazer. Depois de se acalmar, é hora de começar a tomar as providências.

A primeira coisa a ser feita é procurar a polícia para fazer um boletim de ocorrência. No caso do estado de São Paulo, pode ser feito online, conforme o caso. Assim, o carro poderá ser procurado pelas autoridades responsáveis. O BO também é um registro do ocorrido.

Depois disso é hora de entrar em contato com a seguradora ou com o corretor, para comunicar o ocorrido e receber todas as orientações de como funciona o seguro de carros e o que precisa ser feito nesse caso.

Todos os trâmites serão informados e É preciso aguardar para verificar se o veículo seja encontrado. caso o veículo não seja localizado, Será preciso enviar toda a documentação para que a seguradora possa pagar a indenização.

É necessário saber como funciona um seguro de automóvel, pois, a indenização pode demorar até 30 dias para ser paga. A contar da data em que o documento foi enviado.

A indenização integral só será paga se o veículo não for recuperado. Também é quitada quando o automóvel é localizado, mas com danos que superem 75% do valor do carro.

Se, por algum motivo, o auto estiver “intacto”, não haverá pagamento da indenização. Já se os danos forem inferiores a 75% do preço do veículo, será cobrada a franquia para que seja feito o reparo.

Entenda melhor o que é a franquia

Um ponto fundamental para compreender como funciona o seguro do seu automóvel é entender a franquia. A franquia é um valor, estipulado na apólice no momento da contratação do serviço. Ela precisa ser paga pelo consumidor sempre que o seguro for acionado para cobrir danos parciais. Ou seja, danos com custos avaliados como menores que 75% do valor do veículo. Nesses casos, o segurado paga a franquia e a seguradora providenciará os reparos necessários.

Imagine que o seu veículo sofra uma colisão, e que seu reparo terá custo de R$ 4 mil. A franquia do seu seguro é de R$ 500 e, por isso, você quitará R$ 500 para o conserto. A seguradora será a responsável pelos R$ 3.500 restantes dos custos.

É importante dizer que a seguradora só quita os valores quando o custo do reparo é maior do que a franquia. Do contrário, o consumidor deve arcar sozinho com o conserto do veículo. Até porque, não faria sentido pagar R$ 500 para a seguradora (no nosso exemplo), se o conserto dos danos ficou em R$ 350.

Nos casos de perda total, quando os danos são iguais ou superiores a 75% do valor do veículo, o segurado não paga a franquia. O mesmo para o caso de roubo/furto sem a recuperação do veículo. Nessas situações, o consumidor apenas é indenizado, conforme o previsto na apólice. A franquia também é isenta nos casos de coberturas para terceiros e no acionamento da assistência 24 horas.

Cancelamento do seguro

O seguro pode vir a ser cancelado, caso o segurado deseje ou devido à venda do bem.   Esse cancelamento também pode ser feito por parte da seguradora — por exemplo, por falta de pagamento dos prêmios. Em ambos os cenários,  é utilizada uma tabela de proporcionalidade para o cálculo do prêmio e eventuais restituições ao segurado.

Renovação do seguro auto: como funciona

Normalmente, os corretores ou, em alguns casos, as seguradoras, contatam o segurado pouco antes do vencimento da apólice, para oferecer a renovação do seguro. Desejando manter a proteção, é importante que o consumidor verifique novamente as condições e preços. Afinal, elas podem mudar de contrato para contrato.

Dica: Confirme seus dados e informe eventuais alterações que ainda não tenham sido realizadas por meio de endossos. Aproveite para avaliar se as coberturas estão adequadas às suas necessidades.

Esses são os principais pontos que devem ser entendidos em relação ao funcionamento do seguro do seu automóvel. Se você ainda tiver dúvidas, fale conosco! Ficaremos felizes em esclarecê-las ou mesmo em realizar uma cotação de seguro de automóvel para você.

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